理赔与事故

非过错方也要付垫底费？2026年新西兰车险规则大揭秘

作者 Insurspy发布于 2026年2月4日

引言

简短答案：在新西兰，即使事故并非您的过错，也不代表车险理赔一定无需支付垫底费（excess）。是否获豁免、需要先付后可能退还，或仍须支付，取决于您的保单措辞，以及保险公司可取得的证据。

垫底费是您在获接受的理赔中，同意自行承担的损失金额。在我们的编辑审核中，关键不只是您认为谁导致事故，而是保单中“非过错方垫底费”条件是否已满足。

本文提供一般资讯，不构成个人保险或法律建议。提出理赔或调整保障前，请查看您现行的保单明细及条款。您也可参考我们的新西兰汽车保险指南，从更全面的角度比较保障。

为什么非过错方仍可能要付垫底费

新西兰消费者保护机构指出：如果驾驶人能证明自己没有过错，并取得另一名驾驶人的姓名、地址和电话号码，则其垫底费可能获豁免或退还。这是一种可能性，并非适用于每项理赔或每家保险公司的自动规则。

各保单自行规定条件。保险公司可能需要足够资料来识别另一方，并按保单条款判断事故责任。若关键信息缺失、事故经过存在争议，或未满足相关保单条件，通常的垫底费仍可能适用。

不要只凭事故现场的一段对话就假定可以免付垫底费。应把您拥有的资料和证据交给保险公司，并询问其保单中的非过错方条款如何适用于本次理赔。

保单措辞为何重要：现行保险公司例子

在我们比较保单资料时，会重点查看具体条件，而不会把“非过错方”视为全行业统一的判断标准。以下例子说明了其中差异。

保单例子	已公布的非过错方免垫底费条件	您应在自己保单中核对的内容
Tower 综合车险	Tower 表示，如事故并非受保人过错，且能以姓名、电话号码和车牌号识别过错方，并且 Tower 认定该方负有超过 50% 的责任，则无需支付垫底费。	所需身份资料，以及保险公司对责任的判断。
AMI 车险	AMI 表示，即使客户并非过错方，仍可能需要支付垫底费。其列出的免垫底费条件包括：受保人完全没有责任、持有另一车辆车牌号及另一驾驶人的姓名和地址，以及该驾驶人向 AMI 确认自己涉及该事故。	另一驾驶人的确认及所有指定资料是否齐全。
您的保单	结果由适用的保单措辞和实际理赔事实决定。	是否可以豁免、退还或正常收取垫底费；何时须付款；以及保险公司需要哪些证据。

以上是保险公司目前公布的具体例子，并非保障建议或承保承诺。单凭车牌号并不一定足够；同样地，也不存在一套适用于所有保险公司的统一豁免条件。

垫底费是保单条款，而且可能不止一项

您同意支付的垫底费金额及其适用方式，应以保单文件为准。新西兰消费者保护机构提醒，视保单条款而定，可能需要支付不止一项垫底费，例如某一事件涉及两份保单时。

这不代表每宗理赔都会产生多项垫底费，也不代表所有保险公司采用相同类别。与其依赖一套笼统的分类，不如查看您自己的保单明细和条款，重点核对：

所选车辆及保障对应的基本垫底费；
任何额外垫底费及其适用情形；
挡风玻璃或车窗玻璃保障，因为其处理方式可能不同于一般垫底费；以及
非过错方垫底费条款，包括要求提供的第三方资料和证据。

提高垫底费：保费与理赔负担之间的取舍

选择较高的垫底费可能降低保费，因为您同意在理赔时承担较多金额。不过，实际可降低多少保费，取决于车辆、驾驶人、所在地、保险公司和所选保障，不能根据别人的报价推断。

我们的团队建议以理赔时的支付能力来作决定。即使您预期另一方应负责任，也应评估在保险公司决定是否豁免或退还前，自己能否支付所选的垫底费。若考虑较高的一般垫底费，也要查看玻璃理赔如何处理，以及是否有独立的玻璃保障选项。

事故后如何保留理赔可能需要的资料

事故现场应先顾及安全。在适合交换资料时，记录另一车辆的车牌号和另一驾驶人的联系资料。新西兰消费者保护机构特别指出，另一驾驶人的姓名、地址和电话号码，对争取可能的非过错方豁免或退款很重要。

同时保留可取得的证据，例如现场照片、行车记录仪影像、清晰的事故经过记录和目击者联系资料。现场陈述可作为背景资料，但本身并不保证获豁免垫底费。应尽快提交资料，并要求保险公司按现行保单措辞评估理赔。

如何对垫底费决定提出异议

如果您认为垫底费决定与保单不符，先要求保险公司指出所依据的条款，并说明它认为还欠缺哪些资料或条件。保留理赔往来记录和已提交证据的副本。

先向保险公司提出正式投诉。 说明您希望得到的处理结果，并附上有关保单条款、理赔编号和证据。
使用保险公司的投诉程序。 根据新西兰保险协会（ICNZ）公布的《公平保险守则》资料，守则成员保险公司应在五个工作日内确认收到正式投诉，并在十个工作日内回应；若两个月内仍未解决，必须告知客户有权使用外部争议解决服务。
必要时联系保险公司指定的争议解决机构。 新西兰消费者保护机构表示，零售金融服务提供者必须加入免费的独立争议解决计划。在您先向服务提供者提出问题后，保险保单和理赔决定争议可提交至该计划。

不要假设相关机构一定是 IFSO。应使用您的保险公司所指定的独立争议解决计划。

2026 年法律状态说明

截至 2026 年 8 月 17 日，《2024 年保险合同法》（Contracts of Insurance Act 2024）并未赋予消费者一项普遍适用的“非过错方自动免垫底费”权利。该法将在通过枢密令（Order in Council）指定的日期生效；任何届时仍未生效的部分，最迟将于 2027 年 11 月 15 日生效。官方立法页面目前未列出该法本身的生效命令。对于现时的车险理赔，首要依据仍是您现行的保单措辞和具体理赔事实。

实用建议

不要把“非过错方”视为自动免付垫底费。
在需要理赔前先阅读非过错方垫底费条款，了解保险公司要求的第三方资料和证明。
即使认为另一驾驶人应负责，也应选择自己在理赔时能够承担的垫底费。
核对保单中的独立玻璃条款及任何额外垫底费规定。
若不同意决定，先向保险公司投诉；问题未解决时，再使用其指定的独立争议解决计划。

参考资料

编辑团队

本文由 Insurspy 内部编辑与研究团队制作。在我们的编辑审核中，我们比较公开的保险资料，优先采用新西兰政府、立法、行业机构及保险公司的权威来源，并为准确性和实用性更新内容。保险条款、资格条件及理赔决定会因保单和实际情况而异，读者应向自己的保险公司确认现行条款。

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