“互不追偿”协议（Knock-for-Knock）：为何新西兰保险公司不向对方追偿（2026年指南）

引言

在新西兰车险中，“Knock-for-Knock”通常可理解为保险公司之间的互不追偿安排，适用于参与该安排的保险公司所涉及、且双方车辆均已投保的事故。概括来说，各保险公司一般处理自己客户的车辆损失，而不是向对方保险公司追偿。

截至2026年8月17日，自6月1日起生效的修订版安排仍是目前最新的已核实变更，并已取消原有的门槛安排。不过，这并不等于所有无责任车主都必然免付垫底费（excess）。保单条款、证据及具体事故情况仍会影响结果。

在我们的编辑审核中，最实用的做法是：如您的保障允许，及时向自己的保险公司报案；完整保存对方资料；并核对保单对于垫底费、车辆估值及全损的处理方式。如您正在比较保障，我们的汽车保险指南可协助您了解值得重点核对的保单内容。

Knock-for-Knock 能做什么，不能做什么

Knock-for-Knock 是保险公司之间的安排，并不是凌驾于您保单之上的消费者权益。对于符合条件、涉及已投保车辆的事故，参与的保险公司通常各自承担本公司客户的维修费用，而不向另一家保险公司追偿。

应把这项安排与影响您个人理赔的事项区分开来：

• 责任认定：保险公司仍可能需要评估证据，并判断您是否有责任、部分责任或没有责任。
• 垫底费：是否需要支付、豁免或退还垫底费，取决于保单及理赔事实。
• 保障范围：保险公司只能按您的保单承保范围赔付。
• 赔偿金额：尤其在车辆全损时，您的保单估值方式及限额仍然关键。

这项安排应表述为适用于签署方或参与保险公司。不能仅因保险公司是ICNZ成员，就推定其每项产品或每宗理赔都参与其中。

原有门槛取消后的当前情况

修订后的安排已移除原有门槛。这是参与保险公司之间的重要操作变化，但不应被夸大为无条件的消费者保障。即使事故看似并非您的责任，保险公司仍可能需要核实证据、对方身份资料及保单条件，才会考虑垫底费处理。

Consumer Protection指出，如车主能证明自己没有责任，并取得对方司机的身份资料，保险公司可能豁免或退还垫底费。不同保险公司的条件可更具体。以AMI为例，其对于非责任事故免收垫底费的条件包括：确认其客户完全没有责任、取得对方车辆车牌、对方司机姓名和地址，以及对方承认涉入事故。

事故现场应收集的资料

在安全可行的情况下，记录对方车辆车牌、司机姓名和联系方式、地点、时间、损坏情况及现场照片。请保留行车记录仪影像及目击者资料。这些资料有助于保险公司评估，但本身不保证特定理赔结果。

保障类型和垫底费如何影响理赔

综合车险与第三者责任险

若您持有综合车险，可按自己保单的条件向本方保险公司申报自己车辆的受保损失。若您只购买第三者责任险，一般不会保障您自己的车辆损坏，但也不宜一概而论。Consumer Protection指出，如果过错方承认责任，其保险通常应承担维修；部分保单亦可能提供有限的无过错方保障。请阅读具体保单，不要假设所有第三者责任险产品完全相同。

非责任事故后，车辆估值为何仍重要

Knock-for-Knock 不会另行设定您的赔偿上限。赔付基础来自您的保单。Consumer Protection区分：

• 市场价值：车辆在受损前一刻的价值。
• 约定价值：投保开始及续保时，您与保险公司约定的车辆价值。

如采用约定价值，请在续保时检视金额是否仍适合您的车辆。市场价值保单也有其估值方法，因此在全损时应向保险公司询问具体评估方式。

车辆全损：不要先假定会退还保费

车辆全损后的保费处理并非行业统一规则。例如，State现行保单条款规定，在全损赔付后，保障自损失发生日起取消，不会退还或抵扣保费，并可能在结算前扣除保险期内到期未付的分期保费。其他保单可能不同。请先查阅自己的保单条款，不要预设一定会退款，或认定分期保费必然按某种方式处理。

如不同意理赔或责任认定，应如何处理

如您认为保险公司误解了证据，请要求其说明决定理由，并正式提出投诉。重点应放在事实与材料上，例如照片、现场示意图、目击者资料、行车记录仪影像、往来通信及其他相关记录。

1. 要求说明理由：询问保险公司依据哪些证据和保单条款作出决定。
2. 提交清晰的书面回应：列明您不同意的事项，并附上支持资料。
3. 使用保险公司的内部投诉程序：每个新西兰金融服务提供者均须设有正式投诉程序。
4. 未解决时，向其获认可的外部争议解决计划升级投诉：视保险公司而定，可能是IFSO、FSCL、FDRS或Banking Ombudsman Scheme。

不要假设所有保险公司都适用IFSO。请查看保单、保险公司的投诉资料或Financial Service Providers Register。在适当情况下，车辆事故引起的财产损失索赔也可提交Disputes Tribunal处理。应采取哪种途径，取决于个案事实、保险公司的追偿权及您的保单条款。在放弃可能的追偿或启动程序前，应先核实这些事项。

实用建议

• 确认自己持有综合车险还是第三者责任险，并阅读垫底费条款。
• 保存对方车辆车牌、身份资料、照片及目击者资料。
• 向保险公司询问本案是否按Knock-for-Knock处理，以及这对垫底费有何影响。
• 在续保前检视约定价值或市场价值基础。
• 如车辆全损，主动询问赔偿估值、保单取消及未付保费的处理。
• 如不同意决定，先使用保险公司投诉程序；有需要时再转交其指定的外部争议解决计划。

本文仅提供一般资讯，并非个人保险或法律建议。保单条款、资格条件及事故事实均可能改变最终结果。

参考资料

• Insurance Claims Information Bureau — Knock-for-Knock协议更新
• Insurance Council of New Zealand — 年度报告
• Consumer Protection — 汽车保险
• AMI — 非责任汽车事故的垫底费
• State Insurance — 汽车保险保单条款
• 新西兰政府 — 投诉金融服务提供者
• Consumer Protection — 向Disputes Tribunal提出索赔

编辑团队

本文由Insurspy内部编辑及研究团队编写。在我们的编辑审核中，我们比较公开的保险资料，并优先采用新西兰政府、行业机构及保险公司的权威来源。我们审阅内容的准确性、清晰度及实用性；但读者仍应核对最新保单条款，并在自身情况需要时寻求专业意见。