车辆与用途
约定价值改装车险 | 保护您的定制爱车投资
引言
对于改装车，关键不只是保单是否称为“约定价值”。更重要的是：保险公司是否接受该车辆及其改装项目，以及约定金额和相关项目是否已记载在保单文件中。定制车辆的价值往往包含原厂车型一般转售价难以反映的配置。
截至2026年8月17日，我们的编辑审核显示，约定价值和市场价值是车险保单可能采用的两种车辆估值方式。无论采用哪一种，都不能免除车主申报改装、阅读最新保单条款及维持车辆合规适航的责任。本文仅提供一般资讯，并非个别保险建议。
如需了解更广泛的保障选择，可阅读我们的汽车保险指南。
约定价值与市场价值有什么不同？
新西兰保险委员会（ICNZ）将市场价值解释为车辆在损坏前一刻的价值；约定价值则是投保开始时及每次续保时，由车主与保险公司协定的价值。
约定价值不是车主可以单方面设定的金额，而是保险公司同意承保并载于保单附表的金额。例如，AA Insurance 的综合车险条款将约定价值定义为保单附表中同意投保的金额，并说明其包括改装和配件的价值。这是该保险公司的具体条款，不应假定其他保险公司采用完全相同的安排。
| 比较项目 | 约定价值 | 市场价值 |
|---|---|---|
| 价值依据 | 由保险公司接受并列载于保单附表的金额。 | 依照保险公司定义及理赔程序确定的、损失发生前的车辆价值。 |
| 对改装车的意义 | 如获接受的改装和配件已纳入承保价值，可提供明确的价值参考点。 | 理赔结果可能取决于保险公司在损失发生时如何评估车辆及其状况。 |
| 必须确认的事项 | 确认附表金额、获接受的改装、免赔额及保单条件。 | 询问保险公司如何评估车辆，以及如何处理已申报的改装。 |
| 续保时的重点 | 检查新的附表金额，不要假定金额会维持不变。 | 审阅最新条款，并申报车辆的任何变化。 |
约定价值能做什么，不能做什么
若发生全损，约定价值可让车主在理赔前较清楚地知道保单所载的承保金额。但它并非承诺所有损失、零件或日后新增的改装都一定获得赔付。保障及理赔结果仍取决于保单条款、事故性质、适用免赔额、除外责任，以及保险公司是否接受相关改装。
发生全损时，保险公司可能按保单附表所示的约定价值赔付，再扣除适用免赔额，并受保单条款约束。实际保障的基础是准确、获接受的价值和清晰文件，而非只依赖“约定价值”这个名称。
申报所有相关改装
改装车投保的核心是如实申报。新西兰消费者保护机构指出，若车辆曾降低车身、进行定制喷漆或提升性能，应告知保险公司；否则，保单可能不保障有关改装。该机构也建议消费者在投保申请、续保、理赔及情况改变时，提供诚实、完整、最新及相关的资料。
State 的现行车险条款说明了未申报可能带来的严重后果：如未申报须申报的改装，该保单不提供任何保障。其举例包括发动机、悬挂、底盘及售后定制喷漆。这并不表示每家保险公司都会有相同后果，但足以说明应向自己的保险公司确认其具体要求。
保存有用的改装记录
在索取报价、续保审核或更改保障前，我们的团队建议整理清晰的改装及配件清单，并保留发票、照片、规格资料、安装记录，以及保险公司要求提供的独立估值。各保险公司的核保和估值证据要求不同；个别情况可能需要估值报告，但不应视为所有改装车的普遍要求。
续保及改装后重新检查价值
约定价值不一定会在车辆整个使用期间固定不变。AA Insurance 的现行条款称，其会在续保时按折旧及合理零售价值检视和设定新的约定价值，并指出该金额通常会随车龄和使用情况下降。续保时应仔细核对保单附表；尤其是车辆新增工程、车况或稀有性有特殊考虑，或建议金额看来已不合适时。
不要等到续保才处理变化。加装涡轮、改动悬挂、重新喷漆或进行其他改装之前或之后，应尽快联系保险公司。这些变化可能影响保险公司是否接受承保，以及其愿意记录的价值。
适航与 LVV 认证：与保险不同，但同样重要
保险公司接受承保，并不取代车辆合规要求。新西兰交通局 Waka Kotahi（NZTA）指出，重度改装车辆须先取得低量车辆（LVV）认证，才能取得车辆检验合格证（WoF）；其后如再作更多改动，也可能需要重新认证。
并非每一种改装都需要 LVV 认证。NZTA 的检验指引指出，所有改装都必须符合 WoF 或营运车辆检验（CoF）要求，而是否需要认证取决于具体改装项目、门槛和条件。其发动机改装指引列明，加装或升级涡轮增压器或机械增压器，以及对涡轮车辆重写 ECU 程式，属于需要 LVV 认证的发动机改装。请就车辆的具体工程查阅最新 NZTA 和 LVV 要求。
投保或续保前应询问的问题
- 保险公司是否已接受每一项相关改装及配件？
- 保单附表中的约定价值包括哪些项目？
- 保险公司现时及日后改装后需要哪些证明资料？
- 续保时，约定价值会如何检视或重设？
- 保单适用哪些免赔额、除外责任、限额和理赔条件？
- 车辆是否需要 LVV 认证，现有合规文件是否有效？
实用建议
- 列出基础车辆、每项改装以及可能影响保障或价值的全部配件。
- 向保险公司提供完整和最新资料，并取得其已接受哪些项目的确认。
- 将保单附表与最新保单条款一并阅读；约定价值尤其应以附表记载为准。
- 妥善保存改装证据及车辆合规文件。
- 每次续保及进行重大工程后，重新确认记录价值和申报资料仍然准确。
如改装车辆需要清楚记录获接受的承保价值，约定价值可能值得考虑。是否适合取决于具体车辆、保险公司的承保接受程度、保单条款和价格。比较最新保单文件，比假定某种保障必然最适合更重要。
参考资料
- 新西兰保险委员会（ICNZ）— Motor Insurance: What You Need to Know
- AA Insurance — Comprehensive Car Insurance Policy
- State Insurance — Car Insurance Policy Wording
- 新西兰消费者保护机构 — Car insurance
- 新西兰消费者保护机构 — Insurance
- 新西兰交通局 Waka Kotahi — Modifying your vehicle
- 新西兰交通局 Waka Kotahi — In-service VIRM: modifications that do not require LVV certification
- 新西兰交通局 Waka Kotahi — In-service VIRM: engine modification requirements
编辑团队
本文由 Insurspy 内部编辑及研究团队编写。在我们的编辑审核中，我们比较公开的保险资料，并优先采用新西兰政府、行业机构及保险公司发布的权威来源。我们致力审核内容的准确性和实用性，但保单条款、承保资格和保障范围可能改变；请务必查阅保险公司提供的最新文件。