车辆与用途
改装你的车如何影响保险
引言
改装车辆可能同时影响车辆是否符合上路要求，以及保险保单如何描述该车辆。关键是不要假设某项改装必然受保、必然不受保，或必然可以合法上路。在我们的编辑审核中，更稳妥的做法是在改装前，分别向保险公司及（如适用）车辆认证体系确认。
如要了解车险类型及比较保单时的重点，可参阅我们的汽车保险指南。
保险公司可能如何界定“改装”
“改装”的定义会因保险公司及保单而异。例如，AMI 现行保单条款将改装定义为：偏离制造商原始规格或建议的变更、性能提升，或对车辆外观、安全性或操控性的变更。AA Insurance 的定义同样以超出制造商原厂规格的变更为基础。
视乎保单而定，可能包括：
- 合金轮毂或其他非标准轮毂；
- 非标准排气系统改动；
- 降低弹簧或其他悬挂改动；
- 发动机、燃油系统或电脑系统改动；
- 转向、底盘或车身结构改动；
- 定制喷漆及其他外观升级；以及
- 改装音响或其他电气设备。
不要假设某个项目太小而不重要，也不要认为所有项目都应以相同方式处理。请向自己的保险公司确认，该项目属于配件、改装，还是需要在保单上注明的资料。
快速核对表：保险与上路要求
| 核对事项 | 为什么重要 | 实用做法 |
|---|---|---|
| 保险公司的定义 | 不同保单对配件和改装的定义可能不同。 | 阅读现行保单条款，并询问该项具体改动会如何处理。 |
| 披露与承保接受情况 | 保险公司需要相关且最新的资料，才能按实际车辆状况评估承保。 | 改装前通知保险公司，并保存其回复及保单记录。 |
| 受保价值与赔付基础 | 保单明细表可能采用约定价值或其他赔付基础。 | 核对现行保单明细表，并确认获接受的改装是否得到适当反映。 |
| LVV 认证 | 部分较大幅度的改装，车辆可能须先完成认证才可取得 WoF。 | 查阅 NZTA 指引；如有需要，按适用认证程序办理。 |
| 后续改装 | 之后的进一步改动可能同时影响保险资料和认证状态。 | 不要仅依赖之前的确认；应再次向保险公司和 NZTA 查询。 |
在改装前后通知保险公司
ICNZ 建议消费者在投保、续保，以及两者之间情况发生变化时更新保险公司资料；其例子明确包括非原厂车辆改装。Consumer Protection NZ 也建议车主在车辆降低、定制喷漆或提升性能等改动后通知保险公司。
这不只是行政手续。Consumer Protection NZ 提醒，如在事故后发现未披露的改装，而保险公司本应获知且可能会收取较高保费，保单可能不保障该些改装。实际结果取决于保单、个案事实和适用法律，因此最好在安装零件或安排施工前取得明确答复。
截至 2026 年 8 月 17 日，《Contracts of Insurance Act 2024》尚未生效。除非较早透过枢密令生效，其余条文最迟须于 2027 年 11 月 15 日生效。不过，不应因未来的生效安排而延迟披露：现行消费者及保险业指引仍支持提供完整、相关及最新的资料。
道路合法性与保险是两项独立核对
保险公司接受承保，并不等于车辆已符合合法上路要求；LVV 认证本身也不代表保险一定提供保障。这是两项不同的问题。
NZTA 指出，经过大幅改装的车辆可能须完成 Low Volume Vehicle（LVV）认证，才可取得 WoF。较可能需要认证的例子包括改装悬挂、发动机转换或改动、赛车座椅及转向系统改动。如须认证，LVV 认证牌必须在认证检查后两个月内安装；没有该认证牌，车辆即未获认证，不能合法在道路上行驶。
认证后再作进一步改动，可能需要重新认证。请按计划进行的工程查阅最新 NZTA 指引，不要假设现有认证牌涵盖所有日后的改动。
车辆价值：不要假设升级项目会自动计入
约定价值是投保开始时及每次续保时，由车主与保险公司协定的金额。它并不是日后未申报改装价值的保证，也不代表所有升级开支都会自动获赔。
在我们比较保单资料时，我们的团队建议核对现行保单明细表上的金额、赔付基础，以及保险公司是否已接受车辆的改装状况。请保留发票、照片、安装资料及认证文件。这些文件有助说明车辆及其改动，但并不保证理赔获接纳或取得特定赔付金额。
实用建议
- 列出车辆现有的所有非原厂改动，以及计划进行的工程。
- 阅读现行保单条款及明细表，尤其是定义、除外责任以及受保价值或赔付部分。
- 预先询问保险公司是否会保障该项具体改装，以及是否需要更新保单资料。
- 确认工程是否需要 LVV 认证，或在已有认证后是否需要进一步认证。
- 保存收据、照片、维修厂资料及认证文件，并在续保及每次进一步改装后重新检视保单。
本文提供一般资讯，并非个人化保险或法律建议。保单条款、投保资格及核保决定各有不同；就您的车辆而言，应以现行保单文件及保险公司的书面回复为准。
参考资料
- NZ Transport Agency Waka Kotahi — Modifying your vehicle
- Consumer Protection NZ — Car insurance
- New Zealand Legislation — Contracts of Insurance Act 2024
- Insurance Council of New Zealand — Duty of Disclosure: What to Tell Your Insurer
- AMI Insurance — How Are Modified Vehicles Covered
- AMI Insurance — Car Insurance Policy Wording
- AA Insurance — Third Party, Fire & Theft Car Insurance Policy
编辑团队
本文由 Insurspy 内部编辑及研究团队编写。在我们的编辑审核中，我们比较公开的保险资料，并优先采用新西兰政府、立法及保险业权威来源。我们会审核内容的准确性、时效性和实用性；不过，读者仍应查阅最新保单条款，并就自身情况向保险公司确认。