将驾驶员加入保单：保险公司不会告诉你的事

引言

如果伴侣、成年子女、合租室友或朋友开始使用您的车辆，不要想当然地认为对方一定要列为指定驾驶员，也不要假定对方必然受保。在新西兰，答案取决于您自己的保单条款、保单明细表（schedule）以及保险公司目前的说明。

关键区别在于：获准驾驶车辆的人，未必等同于符合所有保单条件的人。指定驾驶员要求、排除驾驶员条款、年龄限制或资料不完整，都可能影响结果。如需了解保障类别，可阅读我们的新西兰汽车保险指南。

快速核对表：让他人驾驶前要看什么

指定驾驶员、获准驾驶员与排除驾驶员并不相同

新西兰并没有一条适用于所有保单的规则，规定每位驾驶车辆的人都必须列名。车险保障取决于具体合同。保单可能列出指定驾驶员、排除某些驾驶员、设定年轻驾驶员条件，或把保障延伸至符合保单条件的获准驾驶员。

AMI 的资料可作为一个保险公司个案参考：在其综合车险下，年满25岁且获准驾驶的人，如符合保单条件，一般可获保障。其25岁以下驾驶员的安排则较严格：须符合适用例外，或购买可选的25岁以下保障并将驾驶员列名。这只是该保险公司的做法，不能直接套用到每一份保单。

在我们的编辑审核中，最实用的结论是：未列名本身并不自动证明驾驶员没有保障；仅仅获得车主许可，也不能确定保障存在。请同时核对明细表和完整条款。

何时应联系保险公司？

如某人将成为主要或附加驾驶员，尤其是会经常使用车辆，应尽量在变更前联系保险公司。新西兰保险委员会（ICNZ）把主要及附加驾驶员列为保险公司可能需要了解的资料；事故或交通违规记录、商业用途和车辆改装等也可能相关。

可要求保险公司确认以下事项；如可行，最好保留书面确认：

• 该人士是否须列名，还是取得许可后即可驾驶；
• 是否有年龄、驾照、驾驶经验或驾驶记录条件；
• 是否适用排除条款、较高自付额、可选保障或其他特别条件；
• 保费、自付额或承保资格是否会改变；以及
• 变更何时生效，是否会重新签发保单明细表。

不要把驾驶员资料不完整直接称为欺诈，也不要假定索赔一定会自动失效。后果取决于保险公司提出的问题、所提供的资料、保单条款、具体事实和适用法律。如实披露并及时澄清，才是较稳妥的做法。

年轻及新手驾驶员：不只看保费

在新西兰车险指引中，“年轻驾驶员”通常指25岁以下人士。ICNZ 表示，年轻驾驶员往往面对较高保费；但价格上调并非唯一可能结果。视乎保单而定，保险公司也可能采用排除条款、额外自付额、指定驾驶员要求、可选保障或其他特别条件。

因此，询价时不应只问保费。还应问：该驾驶员发生事故时会怎样、适用一般还是额外自付额，以及车辆的每一种预定用途是否都受保。

解决驾驶员问题后，保障类别仍然重要

驾驶员资格只是理赔的一部分。消费者保护部门说明，第三者责任险不会赔付保单持有人自己车辆的损坏。综合保险和第三者责任险应对的风险不同；无论保障类别为何，均不会凌驾于驾驶员限制或其他保单条件之上。

如未投保的驾驶员负有事故责任，可能须对他人车辆或财产的损坏承担责任。这与车主是否在法律上负责这一需按事实判断的问题不同。ACC 为符合资格的意外人身伤害提供无过失保障，但这不是车辆维修或财产损失保障的替代品。

为什么必须仔细看保单明细表

明细表记载您为车辆选择的保障，并可能载有重要的驾驶员特别条件。Financial Services Complaints Ltd 的案例说明了这一点：一个案例涉及25岁以下驾驶员排除条款，另一个案例则只保障保单持有人和指定驾驶员。这些都是针对具体保单的投诉案例，并非普遍规则；不过，它们说明了不应凭直觉判断保障。

请把更新后的明细表与保单条款一起保存，并在每次变更后查阅。若保险公司的解释与文件内容看来不一致，请在让新驾驶员使用车辆前要求澄清。

2026年8月的保险法状态

《2024年保险合同法》（Contracts of Insurance Act 2024）设有未来适用的消费者保险披露框架；但截至2026年8月17日，不应把它视为已在管辖消费者车险。官方立法网页规定可通过总督会同行政局命令（Order in Council）实施，而任何尚未实施的部分最迟会于2027年11月15日生效。MBIE 材料表示，政府决定不提议提前实施。这是法律状态提示，并非个人法律意见。

实用建议

1. 找出目前的保单明细表、完整保单条款及任何批单文件。
2. 确认另一位人士会多频繁驾驶，以及是否涉及商业用途。
3. 核对指定驾驶员、排除驾驶员、年龄和自付额条件。
4. 向保险公司准确说明新增或常用驾驶员的资料，并提出上述问题。
5. 等待确认适用条款后再作安排，并保存更新后的明细表。
6. 如该人士使用车辆的方式改变，再次检视安排。

保险条款可能具有技术性，个人情况也很重要。本文仅供一般参考，并非个人保险或法律意见。如在借车前对保障有疑问，请直接向保险公司取得确认。

参考资料

• 消费者保护部门（商业、创新和就业部）— Car insurance
• 事故赔偿公司（ACC）— What we cover
• 新西兰保险委员会（ICNZ）— Duty of disclosure: Things you need to tell your insurer
• 新西兰保险委员会（ICNZ）— Motor insurance: What you need to know
• AMI Insurance — Do I have to list everyone who drives my vehicle on my insurance policy?
• Financial Services Complaints Ltd — To know to tow
• 新西兰立法网站 — Contracts of Insurance Act 2024
• 商业、创新和就业部（MBIE）— Contracts of Insurance Act 2024: commencement and regulations

编辑团队

本文由 Insurspy 内部编辑及研究团队制作。在我们的编辑审核中，我们比较公开的保单资料，优先参考新西兰政府、立法、争议解决和行业权威来源，并在有经核实的新资料时更新实用指引。我们不能取代保险公司现行保单条款、明细表或其对个别保障作出的确认。